دليل شامل: كيف تحصل على قرض عقاري في الإمارات لشراء عقار

إليك دليل كامل وواضح خطوة بخطوة حول كيفية الحصول على قرض عقاري من بنوك الإمارات لشراء عقار — مثالي للمقيمين وغير المقيمين، ومفيد جداً لعملائك في المجال العقاري.

1. أنواع القروض العقارية في الإمارات

للمقيمين في الإمارات

تمويل يصل إلى 80% للعقارات التي تقل قيمتها عن 5 ملايين درهم. تمويل يصل إلى 70% للعقارات التي تزيد قيمتها عن 5 ملايين درهم. للعقار الثاني: حوالي 60%. الفائدة: ثابتة لمدة 2-5 سنوات، ثم متغيرة. متوسط سعر الفائدة: 3.99% – 5.99%.

لغير المقيمين

أقصى تمويل: 50% – 60%. فائدة أعلى: 5.5% – 7%. بنوك محدودة (Emirates NBD, HSBC, FAB, ADCB, Mashreq).

2. المتطلبات الأساسية

أ. متطلبات الراتب

معظم البنوك تشترط: راتب شهري لا يقل عن 10,000 – 15,000 درهم (للمقيمين في الإمارات). دخل سنوي لا يقل عن 120,000 درهم (لغير المقيمين).

ب. المستندات المطلوبة

للمقيمين في الإمارات

جواز السفر + تأشيرة الإقامة + الهوية الإماراتية. شهادة راتب. كشف حساب بنكي لآخر 3-6 أشهر. قسائم الرواتب (Pay slips). تقرير ائتماني. إثبات سكن حالي (إيجاري/فاتورة ديوا).

لأصحاب الأعمال الحرة

الرخصة التجارية. عقد التأسيس (MOA). بيانات مالية مدققة لآخر 1-2 سنة. كشف حساب بنكي للشركة لآخر 6-12 شهر. كشوفات حساب بنكية شخصية.

لغير المقيمين

صورة جواز السفر. إثبات عنوان السكن في بلدك الأم. كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر. إقرارات ضريبية (تعتمد على البلد).

3. خطوات الحصول على قرض عقاري (شرح مبسط)

الخطوة 1 — الحصول على موافقة مبدئية على القرض (3-7 أيام)

هذه هي أهم خطوة. يقوم البنك بالتحقق من دخلك، ودرجة الائتمان، والالتزامات المالية، ومبلغ القرض الذي تستحقه. ستحصل على رسالة موافقة مبدئية صالحة لمدة 60-90 يوماً.

الخطوة 2 — اختيار العقار

بمجرد معرفة المبلغ المعتمد لك، اختر العقار (على الخارطة أو جاهز). وقّع نموذج A/B مع الوسيط العقاري. اتفق على السعر النهائي.

الخطوة 3 — توقيع اتفاقية البيع (نموذج F / SPA)

للعقار الجاهز: توقيع نموذج F مع البائع/المشتري. للعقار على الخارطة: يوافق البنك على اتفاقية البيع والشراء (SPA) من المطور.

الخطوة 4 — تقييم البنك للعقار (3-5 أيام)

يرسل البنك مقيّماً لمعاينة العقار. رسوم التقييم: 2,500 – 3,500 درهم. إذا جاء التقييم أقل من سعر البيع، يجب على المشتري دفع الفارق.

الخطوة 5 — الموافقة النهائية على القرض (2-5 أيام)

الخطوة 6 — نقل الملكية وتسجيل الرهن العقاري

في دائرة الأراضي والأملاك في دبي أو لدى أمين التسجيل العقاري: يدفع المشتري الدفعة الأولى. يدفع البنك المبلغ للبائع. يتم تسجيل الرهن العقاري. رسوم تسجيل الرهن العقاري لدى دائرة الأراضي والأملاك هي 0.25% من مبلغ القرض.

4. الرسوم والتكاليف التي يجب أن تعرفها

رسوم البنك

رسوم المعاملة: 0.5% – 1% من مبلغ القرض. رسوم التقييم: 2,500 – 3,500 درهم. تأمين على الحياة: متوسط 0.02% شهرياً. تأمين على العقار: 300 – 500 درهم سنوياً.

رسوم دائرة الأراضي والأملاك (DLD)

4% رسوم نقل الملكية. 580 درهم رسوم إدارية. 0.25% رسوم تسجيل الرهن العقاري.

عمولة الوسيط العقاري

2% من سعر العقار + 5% ضريبة القيمة المضافة.

رسوم مكتب أمين التسجيل

4,200 – 5,000 درهم.

5. من يقدم أفضل القروض العقارية؟ (نظرة عامة لعام 2025)

أفضل البنوك للمقيمين

Emirates NBD First Abu Dhabi Bank (FAB) ADCB Mashreq RAKBANK

أفضل البنوك لغير المقيمين

HSBC FAB Emirates NBD

الخيارات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية

Dubai Islamic Bank Abu Dhabi Islamic Bank

6. مثال على أهلية الحصول على قرض عقاري (للمقيمين)

إذا كان راتبك = 20,000 درهم الحد الأقصى للقسط الشهري المسموح به: قاعدة 50% ← 10,000 درهم مبلغ القرض المستحق: 1.4 مليون – 1.7 مليون درهم الدفعة الأولى المطلوبة: 20-30%

7. نصائح للحصول على موافقة أسرع

حافظ على درجة ائتمان تزيد عن 700. لا تقدم طلبات لعدة بنوك في نفس الوقت. جهز جميع المستندات المطلوبة مسبقاً. تجنب التقدم بطلب للحصول على أي قروض جديدة أو بطاقات ائتمان. تعاون مع وسيط أو مستشار قروض عقارية.